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姜禮燈(LD Jiang)
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挫折是幫助人成長的
活教材，自信是處方
保證人將可保留先訴抗辯權
· 2010-07-15
· 工商時報
· 【記者楊筱筠/台北報導】
未來銀行房貸放款將更趨嚴格，在央行祭出選擇性信用管制措施之後，銀行公會日前開會決議，針對一般保證人的先訴抗辯權規定，債權人不得要求一般保證人先拋棄先訴抗辯權。銀行主管坦言，在央行出手、針對大台北地區祭出選擇性信用管制措施之後，若此一條款上路，對於銀行、尤其是房貸業務占放款比重大的銀行業界，無一又是一大衝擊，未來銀行房貸業務放款只能更趨謹慎。
銀行跳過主債人直接向保證人求償的陰影將結束！銀行公會開會決議，於個人購車及購屋貸款定型化契約中增訂一規定，針對自用住宅放款或消費性放款，若已取得足額擔保，債權人不得約定提連帶保證人，如果基於授信條件補強而必須多一位一般保證人，也不得要求一般保證人拋棄先訴抗辯權。
過去貸款人在向銀行貸款時，銀行多會在契約中載明，要求一般保證人放棄先訴抗辯權。因為對於一般保證的保證人而言，他的責任是代替主債人履行還清債務的義務，因此，若主債人有能力償還債務，債權人只能向主債人請求履行，而不能直接向一般保證人要求償還債務。但銀行因確保償債風險，往往會在契約上載名，要求一般保證人拋棄先訴抗辯權，也就是說，將來債務若到期，債權人是有權利直接向保證人請求清償債務。
日前多位立委聯手推動修法，針對民法保證制度作部分條文修正。其中，根據民法規定，保證人於債權人未就主債務人財產強制執行而無效果前，對於該債權而可以拒絕清償。這就是保證人的先訴抗辯權，但如果保證人事先拋棄先訴抗辯權力就不在此限。因此，實務上，有很多人之所以因當保人背上債務，原因就是主債人不還債消失，保證人又因已放棄先訴抗辯權，而必須承擔償債責任。
新聞辭典－先訴抗辯權
· 2010-07-15
· 工商時報
· 【楊筱筠】
「先訴抗辯權」是指保證人在債權人還沒向主債務人的財產提起強制執行，或提起後還未有結果前，保證人對於債權人清償債務的要求可以予以拒絕。
這對保證人而言，「先訴抗辯權」是一道保護網，通常保證人可分為一般保證人及連帶保證人，在法律上，一般保證人是擁有先訴抗辯權，也就是可以主張債權人應該先向主債務人的財產提起強制執行，如果有不足清償債務的情形，例如拍賣主債務人的財產流標，或是拍賣結果只能清償一部分債務時，才能再向保證人要求清償債務。
但由於這一部分流程對銀行業者而言耗時耗力，在要求清償債務時，多半會希望可以直接找一個有信用且有能力償債的對象，因此會在合約書上多增加一項願意放棄先訴抗辯權等條款，也就是保證人日後就無法再行使自己的先訴抗辯權了。
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